傷害特約とは、生命保険の主契約に付加する特約の一つで、不慮の事故によって死亡したり、傷害を負った時に保険金が支払われるものです。傷害特約に基づいて支払われる保険金には、「災害保険金」と「障害給付金」の二つの種類があります。

「災害保険金」は、偶発的な事故や、約款に定められて感染症などで死亡した場合に支払われる保険金です。被保険者が事故で死亡したと認められる条件は、事故に遭った日を含めて180日以内に亡くなっていることです。それよりも後に亡くなっている場合は、事故が直接の原因とは認められず、災害保険金は受け取れません。

そして「障害給付金」は、不慮の事故を直接の原因とする障害を負った場合に支払われます。こちらも、事故の日を含めて180日以内に障害状態に陥ったことが、支払いの条件となっています。

障害給付金は、被保険者が負った障害の度合いによって金額が変わります。障害の度合いの判定については、細かな基準が定められており、障害を負った箇所や重さにより、1〜6級に分けられています。

障害給付金の支給対象となる障害は、主に視力・聴力の障害や喪失、または手足・指・関節の障害や喪失などで、総じて生活や仕事に影響を及ぼすことが大きいものとなっています。障害の級分けの基準には、障害を負った指の本数や、関節の数など、非常に細かい条件が設けられています。

契約しておくと万が一の事故にも対応できる、この「傷害特約」ですが、どんな事故であっても保険金が支払われるというわけではありません。

まず、契約者または被保険者の故意、または重大な過失による事故については補償されません。また、被保険者が犯罪行為を行ったり、泥酔した上で起こした事故であった場合にも、保険金は支払われません。飲酒運転や無免許運転で起こした事故についても同様です。

また、地震、噴火、津波、戦争などで死亡した場合にも、保険金は支払われません。ただし、この免責はこれらの災害で大量の死亡者が出た場合、保険会社が経済的に対応できない程に保険料と保険金額のバランスが崩れる事態を防ぐためのもののようで、保険や特約のシステムに影響が及ばない程度の規模であれば、支払われることもあるとされています。

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