生命保険は、加入者同士が相互に保障しあうことを理念としています。そのため、保障に対する保険料の金額も、加入者の間で不公平がないことが原則となっています。この、加入者間の公平を判断する基準が、リスク(危険度)です。このリスクには、身体的なリスクや精神的なリスクなど、いくつかの種類の危険が含まれます。例えば、20歳で大きな病気の経験もなく健康なＡさんと、50歳で重い病気を抱えているＢさんが、同じ保障に対してどちらも同じ保険料を支払うのでは、公平とは言えません。

このような場合、ＢさんはＡさんに比べて、命を落とす危険性が高いと言えます。したがって、保険会社にとっては、Ｂさんを生命保険に加入させることは、Ａさんと加入させることよりもリスクが高いわけです。このように、リスクによって保険加入者の間に不公平が生じないよう、リスクの高い加入者には、リスクに応じた加入条件がつくことがあります。条件をつける方法には、次の三つがあります。

(1)特別保険料を領収する
リスクの高い契約者から、保険料を割増して収めてもらう方法

(2)保険金を削減する
契約者のリスクに応じて、支払う保険金の量を減額する方法

(3)特定部位については不担保とする
特定の部位の疾患が原因で入院などをした場合には、保険金を支払わないという方法

このようなリスクの考え方があるため、加入者の年齢や健康状態によって、同じ保険金での契約でも保険料に差が出るというわけです。

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