自分や家族でもない、第三者の生死に対して生命保険を掛けることはできるのでしょうか？答えはYESです。第三者に生命保険を掛けることは可能です。ただし、当然ながら条件があります。誰にでも自由に生命保険を掛けることができたら、保険金殺人などの犯罪が横行しかねません。

日本の法律上では、第三者に生命保険を掛ける場合、被保険者(保険をかけられる人)の同意がないと、生命保険契約はできません。

これに対して、アメリカやイギリスなどの法律では、契約者(受取人)が被保険者に保険を掛けることで、契約者と被保険者の両方に利益があると認められることが、契約の条件となっています。つまり、保険を掛けられたことで被保険者に何らかの利益(例えば、契約者からの見返りなど)が無ければ、被保険者の死亡によって契約者が一方的に利益を享受することになり、不当行為に繋がりかねないという考え方です。

ただし、安易に「被保険者の承諾さえあれば生命保険契約を結ぶことができる。」と考えるのは早計です。

例を挙げて考えてみましょう。会社を経営するＡさんは、事業拡大のために1000万円の融資をＢさんに申し込みました。Ｂさんは、Ａさんを被保険者とする2000万円の生命保険契約を承諾することを条件に、融資を引き受けると答えました。

この場合、Ａさんが承諾さえすれば、法律上は保険契約を結ぶことが可能です。しかし、これはあくまでも「法律に抵触しない」「法律によって禁止されてはいない」という範囲のことでしかありません。

Ａさんは保険契約することで融資を受けることはできますが、融資額1000万円に対して保険金が2000万円と、金額にかなりの開きがあります。この場合、もしＡさんが死亡すれば、Ｂさんが一方的に利益を受けることになります。

これは、保険会社にとってはリスクの高い契約と言えます。何らかのアクシデントでＡさんが亡くなれば、多額の保険金が支払われますし、それを狙って犯罪行為を誘発しかねないという危険性(モラルリスク)もはらんでいます。

日本の法律上で問題がなくとも、このように契約者・受取人と被保険者双方の利益が噛み合わない内容では、簡単に保険会社が契約をするとは考えられません。

したがって、日本で第三者に対して生命保険を掛ける場合でも、被保険者の承諾を得るだけでなく、保険会社の納得がいくような利益関係がない場合は、契約の締結は難しいと言えます。

また、第三者に生命保険を掛けるような場合は、ほとんど仕事がらみのことかと思いますが、生命保険は親族間でさえトラブルが起こりやすいものです。第三者との間に生命保険契約を結ぶような場合は、よく話し合った上であいまいな点をなくし、書面に証拠として残しておくなどの確実な方法で話を進めることが肝心です。

ちなみに、第三者同士の関係で保険契約者、被保険者となることは可能ですが、保険金の受取人には、原則的に保険契約者か被保険者か、そのどちらかの親族しか指定することができません。

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