保険会社が正当な理由によって保険金の支払いを拒否するケースには、以下の三つの種類があります。

保険契約が無効とされた場合
一つめは、「保険契約が無効とされた場合」です。何らかの理由で、保険契約自体が無効であったと判断された場合、契約自体が無かったこととなるため、保険金は支払われません。

保険契約が無効となる場合は、主に契約者や受取人が、保険金目的の犯罪行為の手段として保険契約を用いた場合です。例えば、被保険者を殺して保険金を受け取るために契約をした場合や、人をだまして自分を受取人にした保険契約を結ばせた場合などがこれに当たります。

また、支払い能力を超えた、極めて高い保険料の契約を交わした場合や、保険契約をいくつも結んでいて、保険金の総額が常識を越えた巨大な額になるような場合も、公序良俗に反するということで契約無効とされることがあります。

保険契約が解除された場合
二つめは、「保険契約が解除された場合」です。保険契約者が過去の病歴や検査歴などを告知しなかった、あるいは偽って告知していたと認められた場合、告知義務違反として保険契約が解除され、保険金は支払われません。

また、契約者が著しくモラルに反する行為を行い、保険会社が誠実に契約を続けることが難しいと判断した場合、重大事由による解除として保険契約を解除される場合があります。これは主に、契約者が保険金がらみの犯罪を起こしたり、荷担していたりした場合に、行使されているようです。

免責自由に当たる場合
三つ目は、「保険会社の保険金支払い責任が免責されるケースであった場合」です。

これに当たるのは、被保険者が約款の定める期間(自殺免責期間)内に自殺した場合や、被保険者が、決闘や犯罪行為を行って死亡した場合、契約者や受取人によって被保険者が故意に殺害された場合などです。

また、事故などで死亡した時でも、被保険者が泥酔していたなど、重大な過失があった場合には保険金の支払いが免責されることがあります。

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