三大疾病、つまり「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」の三つの病気に対する治療や、これらの病気で死亡した場合の保障をする保険が、三大疾病保障保険・特約です。このような保険・特約では、保険金の支払いが一度限りであることが一般的です。転移や再発の危険性が高い病気であるために、人生で最初に三大疾病にかかった時にのみ、保険金が受け取れる仕組みになっています。

このような三大疾病保障について、「再発時にも保障が欲しい」というニーズに応えたものが、「再発三大疾病保障特約」です。その名の通り、一度三大疾病にかかり、その後に再発した場合でも、保険金が支払われることがあります。また、再発は5回までが適用範囲内で、初回の給付を加えて6回まで保険金を受け取ることが可能です。

ただし、この特約での“再発”の定義は特殊です。まず、三大疾病のすべての病気についてまとめて再発の回数が数えられます。また、一度三大疾病にかかってから2年以上が経過していない期間での再発は、支払い対象となりません。

例えば、がんにかかってから1年後に脳卒中で倒れた場合で考えてみましょう。がんにかかった時に最初の保険金を受け取っていると、次にかかった三大疾病は、がんでなくても再発の扱いになります。ですから、今回倒れた原因の脳卒中も、がんから1年後に起こった再発という扱いになります。しかし、前に三大疾病にかかってから2年以上が経っていないので、再発三大疾病保障特約の支払い対象とはなりません。

これが、がんにかかってから3年後に脳卒中にかかった場合ですと、この脳卒中は2年以上経過後の再発とみなされ、再発三大疾病保障特約の給付金が支払われます。がんにかかった後に再発したがんであっても、前にかかったがんから2年未満での再発は、支払対象にはなりません。

支払対象となる再発について以上のような定義をしているため、一般的な意味で見れば“再発”である場合でも、給付金が受け取れないことがあるわけです。

また、規定する“再発”に当たる三大疾病で給付を受けられても、再発の際に受け取れる金額はおよそ100万円ほどが一般的で、三大疾病保障としてはそれほど高額ではありません。さらに、再発に対する給付金分は、死亡時の保険金から差し引かれる商品もあります。

以上のような点を考えると、再発でも保障されるとは言え、必ずしも良い面ばかりだと決めつけることはできません。支払条件や他の給付金・保険金に与える影響などをよく把握した上で、加入するかどうかを決める必要があります。

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