健康ボーナス付きの保険は、お得な保険とは言い切れません。「保険金の支払いがなかった場合、○年ごとに10万円のボーナスがもらえます」と言うような宣伝文句を耳にすると、「それはお得だ！」と思ってしまいそうですが、結局はもらえるボーナスの分が保険料に上乗せされているので、得をしているとは言い難いところです。余計に保険料を支払った分が、あるいはそれよりも少ない額が、ボーナスという名前をつけられて返ってくるだけです。

理想としては、保険料に上乗せされた金額を運用して増やしてもらい、結果的にお得な金額がボーナスとして支給されると考えたいところなのですが、現在の低い利率ではそのような運用益も見込めません。

しかも、このボーナスも必ず返ってくるとは限りません。「健康ボーナス」という名目のものであれば、一度でも保険金を受け取ればボーナスはもらえません。実は、このルールのせいで保険金を請求しない契約者も中にはいるようなのです。

つまり、実際には保険金を受け取れるはずのケガや病気などをしているのに、かかる治療費がボーナスよりも低そうだと考えると、「ボーナスをもらったほうが得だろう」と保険金請求を行わないことがあるようなのです。

得なわけでもないボーナスのために、余計に保険料を支払った挙げ句、そのボーナスに縛られて保険金も受け取れない……これでは、何のために保険に入ったのかまったく分かりません。本末転倒です。

これを、保険会社の立場から見てみましょう。高い保険料を払ってもらった上に、ボーナス支給の足かせがうまく働いて、保険金支払いに歯止めまでかけてくれる。保険金支払い手続きの経費も時間も浮くし、ボーナスの財源は保険料で支払われているので痛手もなし――とても保険契約者のためのボーナスとは思えません。

保障が同じで、ボーナス付きと掛け捨ての保険に入った場合との保険料を調べてみると、ボーナス分と同じかそれ以上の差額があるはずです。あるいは、単純に比較ができないように、同じ保障内容の商品が販売されていない場合もあります。基本的には、掛け捨ての保険に入れば、保険料が浮いた分でボーナスと同額かそれ以上の貯蓄ができる上に、保険金も気兼ねなく受け取ることが可能なのです。

“ボーナスのために保険金支払い請求をしない”などという状態は、どう考えても保険に入っている意味がありません。一見お得に見えるボーナスの数字には、絶対に踊らされないでください。同じ保障内容の掛け捨ての保険と、支払う保険料の総額を比べてみて、それでも納得できた場合にのみ加入してください。

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